통장 안전 위협! 클라나 편으로 보는 최신 금융 사기 수법 공개

BNPL과 클라나: 지금 사고 나중에 내는 서비스, 어떻게 돈을 벌까?

요즘 미국이나 유럽에서는 카드 없이도 물건을 외상으로 살 수 있는 서비스가 인기야. 계좌도 없고 카드도 없어도 합법적으로 물건을 살 수 있다니, 신기하지? 이게 다 BNPL(Buy Now, Pay Later)이라는 새로운 비즈니스 모델 덕분이야.

BNPL이란?

BNPL은 말 그대로 "지금 사고, 나중에 돈 내는" 서비스야. 우리나라에서도 잠깐 유행했던 '후불 결제'랑 비슷한데, 핀테크 기업들이 주로 제공하지.

카드 할부나 은행 대출이랑 뭐가 다르냐고? 사실 비슷해 보일 수 있지만, 미국이나 유럽에서는 BNPL이 엄청 인기야. 왜냐하면 신용카드 발급이 어렵기 때문이지.

• 미국: 신용카드를 만들려면 사회 보장 번호, 소득 증명 등이 필요해. 신용 기록이 없으면 보증금을 내야 하기도 하고.
• 젊은 세대: 이런 이유로 신용카드를 만들기 어려운 젊은 세대들이 BNPL을 많이 이용하게 된 거야.

클라나: BNPL의 선두 주자

BNPL 분야에서 1등 기업이 바로 스웨덴의 핀테크 기업인 클라나야. 클라나는 BNPL을 대중화시킨 장본인이지. 한때 기업 가치가 50조 원이 넘었을 정도니까 얼마나 대단한지 알겠지?

클라나는 보통 이런 방식으로 돈을 벌어:

1. 연체 이자: 정해진 기간 안에 돈을 못 갚으면 높은 이자를 받아. 이 이자가 20% 이상이기도 해. 연체할 확률이 높은 사람들에게 더 높은 이자를 받는 건 당연한 금융 원리야.
2. 판매점 수수료: 클라나와 계약한 가게들로부터 수수료를 받아. 마치 배달 앱이 음식점에 수수료를 받는 것처럼 말이야. 클라나를 이용하는 사람들이 일반 소비자보다 더 자주, 더 많이 사기 때문에 가게 입장에서는 수수료를 내더라도 이득인 거지.

왜 클라나가 인기 있을까?

• 무이자 혜택: 클라나는 보통 30일 후 결제, 30일 간격 3분할 결제, 2주 간격 4분할 결제 등 다양한 무이자 결제 방식을 제공해.
• 신용 없는 사람들에게 기회: 신용 기록이 없거나 소득이 불안정한 사람들에게도 구매 기회를 제공해. 이런 사람들은 현금 흐름이 불규칙한 경우가 많은데, BNPL을 이용하면 당장의 현금 압박에서 벗어날 수 있지.
• 젊은 세대의 선호: 특히 젊은 세대들은 신용카드보다 BNPL을 더 신뢰하고 선호하는 경향이 있어.

한국에서는 왜 BNPL이 어려울까?

우리나라에서는 BNPL이 아직 크게 자리 잡지 못했어. 그 이유는 다음과 같아.

• 금융 소외 계층이 적음: 우리나라는 신용카드 발급이 비교적 쉬워서 금융 거래나 신용에서 소외된 사람들이 적은 편이야. BNPL은 원래 이런 사람들을 위해 등장한 서비스인데, 소외된 사람이 적으니 이용할 이유가 적은 거지.
• 보수적인 금융 시장: 우리나라 금융 시장은 규제가 강하고 이자율 제한도 있어서 BNPL 같은 서비스가 성장하기 어려운 환경이야.

BNPL의 이면: 충동구매 유발?

BNPL은 분명 편리한 서비스지만, 조심해야 할 점도 있어.

• 충동구매 유발: '나중에 내도 된다'는 생각 때문에 원래 사지 않았을 물건까지 충동적으로 구매하게 만들 수 있어. 특히 의류, 신발, 식료품처럼 쉽게 돈을 쓰는 품목에서 이런 경향이 나타나지.
• 신용 점수에 영향: 클라나는 BNPL 이용 기록으로 신용 점수를 높여주지 않아. 오히려 연체하면 신용 점수가 내려갈 수 있지.

결론적으로 BNPL은 편리한 결제 방식이지만, '공짜'는 없다는 것을 명심해야 해. 화려한 이름 뒤에 숨겨진 진짜 의미를 파악하고 현명하게 사용하는 것이 중요해.