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기초연금, 노인 연령 기준, 국민연금, 그리고 은퇴 준비에 대한 쉬운 설명
기초연금, 누가 받아야 할까?
요즘 기초연금 때문에 말이 많아. 지금처럼 계속 주면 2048년에는 나라 돈이 다 떨어질지도 모른대. 그래서 기초연금을 받는 사람을 줄여야 한다는 이야기도 나오고 있어.
원래 기초연금은 정말 어렵게 사는 어르신들을 도와주려고 만든 거야. 2008년에 처음 만들 때, 그때는 지금처럼 국민연금이 잘 되어 있지 않았거든. 1988년에 국민연금이 시작됐는데, 그때부터 꾸준히 돈을 낸 사람들은 노후 준비가 잘 된 거지.
하지만 1988년 이전에 태어나신 분들은 국민연금을 거의 못 냈거나 조금만 냈기 때문에 노후 준비가 안 된 분들이 많았어. 그래서 국가가 이분들을 돕기 위해 기초연금을 만든 거야. 그때 하위 70%라고 했던 건, 정말 어렵게 사는 사람들이 그 정도였다는 뜻이지.
그런데 지금은 우리나라 경제가 많이 발전해서 예전처럼 어렵게 사는 사람이 많지 않아. 그래서 지금 하위 70%라고 하면, 사실상 돈을 많이 버는 사람들도 포함될 수 있다는 거야. 월 500만 원, 600만 원 버는 사람이나 비싼 아파트에 사는 사람도 기초연금을 받는 경우가 있다는 거지. 그래서 "이런 분들까지 기초연금을 줘야 하나?" 하는 논의가 계속되고 있고, 곧 제도가 바뀔 가능성이 커.
핵심: 기초연금은 정말 어려운 분들을 위한 건데, 지금은 기준이 좀 느슨해져서 돈 잘 버는 사람도 받는 경우가 있어. 그래서 곧 제도가 바뀔 수 있으니, 기초연금 받으려고 지금 재산을 줄이거나 하는 노력은 안 해도 될 것 같아.
노인 연령 기준, 왜 자꾸 오르는 걸까?
서울시에서 지하철 무임승차 나이를 70세로 올리는 걸 검토하고 있다는 뉴스를 봤을 거야. 이것처럼 노인 연령 기준에 대한 이야기가 계속 나오고 있어.
예전에는 50대만 돼도 할아버지, 할머니 소리를 들었지만, 지금은 의학 기술도 발달하고 건강하게 오래 사는 사람들이 많아졌잖아. 그래서 평균 수명도 늘어나고, '노인'이라고 부르는 나이도 점점 올라가는 건 당연한 현상이야.
예전에는 60세를 노인으로 봤지만, 이제는 65세로 바뀌었고, 앞으로는 70세로 올라갈 수도 있어. 이건 갑자기 바뀌는 게 아니라, 태어난 연도에 따라 조금씩 단계적으로 바뀔 가능성이 높아. 마치 국민연금 받는 나이가 조금씩 올라간 것처럼 말이야.
핵심: 평균 수명이 늘어나면서 '노인'의 기준도 점점 올라가는 건 자연스러운 일이야. 다만, 갑자기 바뀌면 혼란이 올 수 있으니 점진적으로 조정될 거야.
국민연금, 더 많이 받는 방법은?
국민연금 평균 수령액이 월 69만 원 정도라고 하는데, 이걸 두 배 이상 받을 수 있는 방법이 있을까?
국민연금을 꾸준히 30년 이상 낸 사람들은 이미 잘 하고 있는 거야. 하지만 국민연금을 덜 냈거나 못 낸 기간이 있는 사람들은 나중에 추후 납부를 통해 연금액을 늘릴 수 있어.
또, 연금을 받기 시작하는 나이(개시 연령)를 늦추면 연금액이 더 늘어나. 1년 늦출 때마다 7.2%씩 올라가는데, 최대 5년까지 늦추면 36%나 더 받을 수 있지. 만약 연금을 이미 받고 있는데, 당장 돈이 필요하지 않다면 연기 신청을 해서 연금액을 더 늘릴 수도 있어.
핵심: 국민연금을 덜 낸 기간이 있다면 추후 납부를 하고, 당장 필요하지 않다면 연기 신청을 해서 더 많이 받는 것이 좋아. 오래 살 것을 대비해서 연금은 길게 보는 게 중요해.
은퇴 준비, 집만 있다고 안심하면 안 돼!
은퇴를 앞두고 있는데 금융 자산은 없고 집만 있는 경우가 많아. 이럴 때 어떻게 해야 할까?
우리나라는 주택연금이라는 좋은 제도가 있어. 내 집을 담보로 매달 연금을 받을 수 있는 거지. 70세 기준으로 시세 1억 원당 월 30만 원 정도를 받을 수 있어. 예를 들어 5억짜리 집에 살고 있다면 매달 150만 원을 받을 수 있는 거야. 이 집에 계속 살면서 말이야!
최근에는 공시 가격 12억 원이 넘는 비싼 집을 가진 사람들을 위해 민간 주택연금도 나왔어. 하나은행과 하나생명보험이 제휴해서 출시한 건데, 국가 주택연금보다 연금액은 조금 적을 수 있지만, 비싼 집을 가진 사람들도 연금을 받을 수 있게 된 거지.
핵심: 은퇴 후에도 살던 집에서 계속 살면서 매달 연금을 받을 수 있는 주택연금 제도를 꼭 알아보는 게 좋아.
건강보험료, 재산보다 소득이 더 중요해!
건강보험료 산정 방식이 재산 등급제에서 정률제로 바뀐다는 이야기가 있어. 하지만 재산이 많다고 해서 건강보험료 폭탄을 맞는 건 아니야.
우리나라는 근로 소득이나 사업 소득이 많은 사람에게는 건강보험료를 많이 부과하지만, 재산이 많더라도 건강보험료 상한선이 있어. 한 달에 50만 원~60만 원 정도면 충분해. 오히려 직장인에게는 유리하고 사업자에게는 불리한 구조라는 이야기도 있어.
핵심: 재산이 많다고 해서 건강보험료 걱정을 크게 할 필요는 없어. 오히려 소득이 많을 때 건강보험료 부담이 더 클 수 있어.
연금 포트폴리오, 어떻게 짜야 할까?
IRP나 연금 계좌에 돈을 넣을 때 포트폴리오를 어떻게 짜야 할지 고민하는 사람들이 많아. 하지만 이건 전문가도 맞추기 어려운 부분이야.
연금은 10년, 20년, 30년 후에 받을 돈이기 때문에 지금 당장의 주가 변동에 너무 신경 쓸 필요 없어. 오히려 우량한 펀드나 ETF에 자동 이체를 해놓고 잊어버리는 것이 좋아.
핵심: 연금 포트폴리오는 복잡하게 생각하지 말고, 우량한 상품에 꾸준히 자동 이체하고 잊어버리는 것이 가장 좋은 방법이야.
노후 파산, 왜 생기는 걸까?
최근 60대 이상 개인 파산 신청자가 늘고 있다는 뉴스를 봤을 거야. 노후 준비 실패의 원인은 뭘까?
의외로 어설픈 부자들이 파산하는 경우가 많아. 대기업 임원처럼 높은 소득을 올리다가 퇴직 후에도 예전의 씀씀이를 그대로 유지하면서 소득이 없어지니 돈이 금방 바닥나는 거지.
또, 자녀 결혼식이나 집 마련 등 목돈이 들어가는 이벤트 때문에 돈이 많이 나가기도 해. 사실 이런 경우, 자신의 '폼'을 잡기 위해 돈을 쓰는 경우가 많다고 해.
핵심: 노후 파산은 단순히 돈이 없어서가 아니라, 퇴직 후에도 변하지 않는 씀씀이나 자녀를 위한 과도한 지출 때문에 생기는 경우가 많아. 겸손한 마음으로 인생 2막을 설계하는 것이 중요해.
초고속 연금, 급하게 준비하는 사람들을 위한 상품
노후 준비 시간이 얼마 남지 않은 사람들을 위해 '초고속 연금'이라는 상품이 나오고 있어. 5년 납입하고 5년 기다리면 10년 차부터 연금을 받을 수 있는 거지.
이런 상품은 당장 노후 준비가 급한 사람들에게 유용하지만, 50대처럼 아직 시간이 남은 사람들에게는 일반 연금 상품이 더 나을 수도 있어.
핵심: 초고속 연금은 노후 준비 시간이 촉박한 사람들에게 좋은 선택지가 될 수 있어.
목돈 vs 연금, 노후에는 연금이 답이다!
노후에는 목돈을 가지고 있으면 사기를 당하거나 돈을 지키기 어려워. 하지만 연금은 매달 들어오기 때문에 설령 사기를 당해도 전 재산을 잃는 일은 없어.
핵심: 노후에는 목돈을 지키려고 애쓰기보다, 나를 지켜주는 연금을 준비하는 것이 훨씬 현명한 선택이야.
연금, 오래 살수록 더 많이 받는다!
주식 시장이 혼란스러울 때, 연금 자산을 관리하는 것은 매우 힘든 일이야. 하지만 연금을 가지고 있으면 수익률 관리가 아니라 수명 관리에 집중할 수 있어. 오래 살수록 더 많은 연금을 받게 되는 거지.
핵심: 연금을 더 많이 받는 가장 좋은 방법은 수익률을 높이는 것이 아니라, 건강하게 오래 사는 거야.