보험 리모델링 받기 전 꼭 알아야 할 다섯 가지 사항(보험료는 줄이고 보장은 높이는 방법)

내 보험, 제대로 알고 리모델링하자! 🧐

보험, 한번 들어놓고 신경 안 쓰는 경우가 많지? 근데 보험료가 부담되거나 뉴스에서 보험 얘기가 나오면 그때서야 "내 보험은 괜찮나?" 하고 걱정하게 되잖아.

보험 리모델링이란, 이미 가입한 보험을 다시 살펴보고 불필요한 보험료는 줄이고, 나에게 꼭 필요한 보장은 챙기는 걸 말해. 똑똑한 설계사를 만나서 내 보험을 제대로 점검하고 리모델링하면 보험료도 아끼고 필요한 보장도 받을 수 있겠지?

근데 여기서 잠깐! ✋

• 내가 만나는 설계사가 믿을 만한 사람일까?
• 리모델링한 보험이 기존 보험보다 더 나은 걸까?
• 이번에도 잘못 가입하는 건 아닐까?

이런 걱정, 당연히 들 수 있어. 그래서 오늘은 보험 리모델링 전에 내 보험 상태를 대략적으로 파악하고 리모델링이 필요한지 아닌지 스스로 판단할 수 있는 체크리스트를 알려줄게!

1. 내 보험, 생명보험 vs 손해보험? 🧐

보통 보험은 생명보험이랑 손해보험으로 나뉘어.

• 생명보험: 주로 사망에 대한 보장이 많아.
• 손해보험: 주로 후유장해에 대한 보장이 많아.

"나는 암보험 들었어!" 라고 말할 수 있지만, 막상 보험 증권을 보면 매달 내는 보험료의 대부분이 내가 죽어야만 나오는 사망 보장에 집중되어 있을 수 있어.

보험 상품은 주계약과 특약으로 구성되는데, 암보험이라고 생각했는데 알고 보니 사망 보장이 주계약이고 암 보장은 특약으로 조금만 들어있다면, 이건 암보험이라기보다는 종신보험에 가깝다고 봐야 해.

요즘엔 생명보험도 손해보험처럼 보장을 구성할 수 있지만, 언제 가입했는지에 따라 보장 범위가 좁거나 부족할 수 있어. 만약 네게 필요한 보장이 사망 보장이 아니라 살아있을 때 큰 병에 걸리는 걸 대비하는 것이라면, 리모델링을 고려해 보는 게 좋아.

2. 갱신형 vs 비갱신형? ⏳

보험에는 만기라는 게 있고, 보장받는 방식에 따라 갱신형과 비갱신형으로 나뉘어.

• 갱신형: 갱신될 때마다 보험료가 오를 수 있어. (처음엔 저렴)
• 비갱신형: 정해진 기간 동안만 보험료를 내고, 만기까지 보험료 변동 없이 보장받아. (처음엔 비쌈)

어떤 걸 선택할지는 언제까지 보험료를 낼지를 생각해야 해. 갱신형이라고 해서 무조건 나쁜 건 아니야. 나이가 좀 있거나, 기본적인 보장이 갖춰진 상태에서 추가로 보완하는 경우, 혹은 특정 기간 동안만 보장받고 싶을 때는 갱신형이 합리적일 수도 있어. 현재 네 상황을 고려해서 신중하게 판단해야 해!

3. 보장 만기, 제대로 확인했니? 🗓️

보험에는 보장이 끝나는 만기라는 게 있어. 특히 암, 뇌혈관 질환, 심장 질환 같은 3대 질환은 나이가 들수록 발병 확률이 높아지고, 치료와 관리에 돈이 많이 들기 때문에 만기를 잘 확인해야 해.

• 특정 나이까지 보장: 80세 만기, 90세 만기, 100세 만기 등
• 특정 기간 동안 보장: 10년 만기, 20년 만기 등
• 평생 보장: 종신보험

문제는 보장별로 만기가 다를 수 있다는 거야. 예를 들어, 주계약은 종신 보장인데 암 보장은 20년 만기일 수 있어. 암은 나이 들수록 발병 확률이 높아지는데, 정작 필요할 때 보장받지 못할 수도 있다는 거지. 각 보장별 만기가 어떻게 되어 있는지 꼭 확인해 봐!

4. 해지환급금, 알고 있니? 💰

해지환급금이란, 보험을 중간에 해지했을 때 돌려받는 돈이야. 해지환급금이 있는 상품(표준형)은 없는 상품(순수보장형)보다 보험료가 비싸.

하지만 보험을 만기까지 유지할 생각이라면, 해지환급금이 없는 상품이 보험료 측면에서 더 유리할 수 있어. 또, 보험료를 얼마나 냈는지에 따라 해지환급금이 달라지는데, 조금 더 내고 해지하는 게 환급금 측면에서 유리할 때도 있어.

무작정 해지하기보다는, 불필요한 보장은 줄이고 필요한 보장만 살리거나 보완하는 것도 보험료를 아끼는 방법이야. 신중하게 비교해 보자!

5. 종신보험, 신중하게 결정하자! 👨‍👩‍👧‍👦

종신보험은 사망 보장을 위한 보험이야. 가족을 지켜줄 수 있는 유일한 수단이 될 수도 있지.

하지만 "나중에 연금으로 전환하면 된다"는 말만 믿고 가입했다면, 리모델링을 생각해 보는 게 좋아. 종신보험도 CI 종신, 변액 종신, 일반 종신보험 등 종류가 다양하거든.

• CI 종신: 중대한 질병에 걸렸을 때 사망보험금 일부를 미리 받을 수 있어.
• 변액 종신: 보험료를 주식이나 채권에 투자해서 수익을 돌려주는 상품이야.
• 일반 종신: 사망 보장에 집중된 상품이야.

납입 기간이 얼마 안 되었고 사망 보장이 필요 없다면 다른 보험으로 갈아타는 걸 추천해. 하지만 납입 기간이 꽤 되었다면, 불필요한 갱신형 특약을 삭제하거나 보장 금액을 줄여서 보험료를 아낄 수도 있어. 아니면 감액완납 제도를 활용해서 납입을 끝내고 보장을 줄이는 방법도 있지.

결론적으로,

보험 리모델링 전에 위에 말한 내용들을 바탕으로 내 보험을 체크해 보면, 기존 보험을 유지할지, 아니면 불필요한 부분을 빼고 보완할지 방향을 잡을 수 있을 거야.

보험을 제대로 활용하려면 어느 정도 공부가 필요해. 무작정 해지하기보다는 보험을 제대로 볼 수 있는 눈을 키우는 게 중요해! 💪