퇴직 전 꼭 알아야 할 세금 폭탄 피하는 비법 공개!

게시일: 2023년 03월 09일 작성자: 자청의 유튜브 추출기

퇴직연금, 제대로 알고 챙기자!

사람들이 부동산이나 주식 투자에는 관심이 많은데, 연금 받는 건 별로 중요하게 생각 안 하는 경향이 있어. "내가 굳이 연금이 필요해?" 이런 잘못된 생각 때문이지. 그래서 오늘은 연금이 우리 인생에서 얼마나 중요한지 다시 한번 생각해 보자!

퇴직연금은 크게 두 가지로 나눌 수 있어.

DB형 (Defined Benefit, 확정급여형): 이건 말 그대로 나중에 받을 퇴직금이 미리 정해져 있는 거야. 옛날 퇴직금 제도랑 비슷하다고 생각하면 돼. 퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근속 연수를 곱해서 계산하거든. 그러니까 퇴직 전에 월급을 많이 받으면 받을수록 퇴직금도 많아지는 거지!
- 장점: 퇴직 직전 임금만 잘 올리면 돼. 다른 건 신경 쓸 필요 없어.
- 단점: 임금 피크제 같은 걸 시행하면 퇴직금이 확 줄어들 수 있어.
DC형 (Defined Contribution, 확정기여형): 이건 회사가 매년 일정 금액을 네 퇴직연금 계좌에 넣어주는 거야. 얼마를 받을지는 네가 그 돈을 어떻게 굴리느냐에 따라 달라지는 거지.
- 장점: 회사가 망해도 네 계좌에 있는 돈은 안전해.
- 단점: 네가 직접 운용해야 하는데, 잘못하면 원금 손실 볼 수도 있어. 주식 투자 잘못했다가 돈 까먹는 경우도 많지.

퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직 소득세를 다 내야 해. 근데 나라에서는 퇴직금을 연금으로 나눠 받으면 세금을 할인해 준다고 해서 만든 게 IRP (개인형 퇴직연금) 계좌야.

IRP 계좌의 장점:
- 퇴직금을 IRP 계좌로 받으면 퇴직 소득세의 30~40%를 할인받을 수 있어.
- 퇴직 전에 미리 IRP 계좌를 만들어서 개인 돈을 추가로 납입하면, 연말정산 때 세액공제도 받을 수 있어 (연간 최대 900만원까지).

솔직히 말하면, 퇴직연금을 연금으로 받는 게 무조건 유리한 건 아니야.

세금 혜택이 생각보다 크지 않을 수 있어. 퇴직 소득세 자체가 오래 일하면 공제되는 부분이 많아서 그렇게 높지 않거든. 예를 들어 퇴직 소득세가 300만원 나왔다면, 연금으로 받으면 90만원 정도 세금을 아낄 수 있는데, 이걸 10년 동안 나눠 받으면 한 달에 8천원 정도 아끼는 셈이지. 이 돈 아끼려고 1억을 10년 동안 묶어두는 게 과연 현명할까?
건강보험료 문제. 퇴직금을 일시금으로 받으면 건강보험료가 부과되지 않지만, IRP 계좌로 연금 받으면 연금 소득으로 잡혀서 건강보험료가 부과될 수 있어. 물론 현재는 사적연금에 건강보험료를 부과하지 않지만, 앞으로 부과될 가능성도 있어.
개인연금과의 비교. IRP 계좌에서 발생하는 수익에 대해 세금을 내야 하지만, 개인연금 보험에 가입하면 1억원까지는 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어. 이런 점들을 잘 비교해서 나에게 더 유리한 방법을 선택해야 해.

디폴트 옵션은 퇴직연금 운용 방식을 미리 정해두는 제도야. 네가 따로 신경 쓰지 않아도 알아서 운용해 주는 거지.

장점: 사람들이 연금 운용에 소홀하지 않도록 도와줄 수 있어. 선진국에서는 이 제도로 인해 연금 자산이 많이 늘어났다고 해.
단점: 우리나라 사람들은 아직 주식이나 펀드에 대해 불안감을 가지고 있어서, 디폴트 옵션으로 운용하다가 손실이 나면 오히려 더 큰 불신을 가질 수 있어. 선진국처럼 주식 시장이 안정적으로 우상향하는 환경이 아니라서 실패할 가능성도 있지.

퇴직연금, 제대로 알고 챙기자! 그냥 방치하지 말고 DB형인지 DC형인지 확인하고, IRP 계좌도 잘 활용해서 세금 혜택이나 운용 방법을 고려해야 해.
연금으로 받는 게 무조건 좋은 건 아니다. 세금 혜택이나 건강보험료 문제, 개인연금과의 비교 등을 통해 나에게 더 유리한 방법을 찾아야 해.
전문가 상담을 받아보자. 퇴직이 가까워졌다면 연금 전문가와 상담해서 나에게 맞는 연금 포트폴리오를 짜는 것이 중요해.

젊을 때부터 연금 준비를 꾸준히 해왔다면 좋겠지만, 지금이라도 늦지 않았어. 부동산이나 주식 투자만큼이나 연금도 우리 노후를 위해 정말 중요한 자산이니까, 지금부터라도 제대로 알고 챙기자!