매달 받는 숨은 회사 퇴직연금, 지금 바로 확인하고 졸업하세요!

퇴직연금, DBDC, IRP 이게 다 보야.

 우리 이공생과 골지들 귀찮아서 이거 미루고 있죠.

 근데 이거 내 회사에서 매년 돈을 쌓 주는 거니까 지금 안 굴리고 있으면 손해인 거예요.

 오늘은이 살짝은 어려워 보이는 퇴직연금의 기본 개념부터 쉽게 보고요.

 그다음에이 퇴직 연금 계좌로 어떤 투자 상품이 괜찮은지까지 싹 정리해 볼게요.

 첫 번째 연금 구조.

 먼저 우리나라에는 크게 3층의 연금 구조가 있어요.

 1층.

 돈을 번다면 내 의사원은 상관없이 월급에서 자동으로 떼가는 국민 연금을 말하고요.

 2층 회사에서 월급을 받는 경우.

 그러니까 내 근로 소득이 있다면 법적으로 회사가 가입을 해서 퇴직금 명목으로 돈을 저축하는 퇴직연금이 있어요.

 회사 그럴는 없겠지만 회사 상황이 어려워서 퇴직금을 못 주는 경우가 생길 수도 있잖아요.

 그래서 우리나라에서는이 퇴진 연금 제도를 만들어서 미리미리 퇴직금을 쌓아 두게끔 시킨 거죠.

 그래서 여기까지 1, 2층은 직장인이라면 다 가입이 되어 있는 건데 3층은 뭘까요? 아무래도 우리 돈은 많으면 많을수록 좋잖아요.

 그래서 우리나라는 많은 사람들이 노후 대비를 좀 하라고이 3층 개인 연금을 통해서 세금 혜택을 정말 많이 주고 있어요.

이 3층이 우리가 흔히 들어본 연금 저저축 펀드랑 ILP예요.

 연금저축 펀드는 이전 영상들에서 하도 많이 얘기를 했으니까 오늘은 퇴직 연금 위주로 알아볼 거고요.

 이게 2층 회사에서 법적으로 쌓아주는 퇴직 연금이랑 3층 내가 더 챙기면 좋은 ILP예요.

 그럼 퇴직연금을 자세히 보면요.

 DB, DC, IRP로 나뉘요.

 쉽게 말해서 DB는 내 퇴직금이 확정돼 있는 거고 DC는 내가 직접 퇴직금을 굴려서 손익을 스스로 만드는 거예요.

 예를 들어서 DB는 내가 퇴사를 할 때 직전 연도 3개월 급여 평균 곱하기 근무 연수가 내 퇴직금이 돼요.

 그래서 미리미리 내 대략적인 퇴직 연금을 계산해 볼 수 있는 거죠.

 그래서이 DB형은 평균적인 주가 상승률보다 내 연봉 상승률이 높다.

 그러니까 내가 너무 능력자여서 막 이직도 엄청 많이 하고 회사에서 연봉이 1년에 뭐 10%씩 오른다 이럴 경우에는 사실 굳이 시장에 배팅을 할 필요가 없겠죠.

 그래서 요런 분들이나 아니면 퇴직이 얼마 남지 않으신 분들 그러니까 투자를 해봤자 투자 기간이 얼마 남지 않으신 분들이 DB형을 하는 경우가 많고요.

 여기다가 조금 꿀팁은이 DB형이 3개월 급여의 평균이다 보니까 제가 있었던 회사에서는 퇴직을 앞두신 분들이 3개월 동안 야근이랑 퇴근을 엄청 많이 해 가지고이 퇴지급을 올리기도 합니다.

 아무래도이 DB형은 3개월 급여 평균 곱하기 근속 연수니까요.

 그럼 DC는요.

 매달 또는 매년 우리 회사가 내 퇴직 연금 계좌에 퇴직 급여를 주고 내가 직접 그 돈을 굴리는 거예요.

 그래서 사실 내 연봉 현실적으로 연 10%도 올리기 힘든데 마침 주식 시장에서 장이 좋으면 그냥 SP 500에만 투자를 해 놔도 연평균 수익률이 한 10% 정도 되잖아요.

 그래서 이런데만 투자해 놔도 퇴직 연금이 점점 커지게 되니까 DC형은 주식 시장에 믿음이 있으신 분들 혹은 연봉 상승률이 별로 높지 않으신 분들이 택하는 방식이에요.

 근데 사실 연봉이랑은 상관없이 요즘에 우리 똑똑한 MG들은 사실 재테크에 관심이 너무 많다 보니까 일찍부터이 DC형으로 퇴직 연금을 굴리는 경우가 많아요.

 아무래도 투자는 복미로 굴러가잖아요.

 그래서 하루 빨리 그냥 입사하자마자 DC형으로 시작을 하는 거죠.

 저도 사실 처음에 입사에서는 아무것도 모르니까 처음에는 그냥 회사의 퇴직급 운용 방식이 DB여서 DB를 쭉 했거든요.

 근데 한 5년 차쯤에 이제 DB랑 DC를 선택할 수 있게 해 주더라고요.

 그래서 선배들이 다 DC로 갈아타길래 저도 DC로 갈아탔는데 이거는 회사마다 정해진 방식이 있는 경우가 많아요.

 그래서이 퇴직급 운용 방식은 회사에 물어보시거나 금융 감독원 연금 통합 포털 내 연금 조회 서비스에 들어가면 조회할 수도 있어요.

 다만 좀 주의하셔야 할 거는 DB에서 DC로는 웬만해서는 전환이 되거든요.

 회사만 허락을 해 준다면.

 근데 DC에서 DB는 전환이 불가능하다는 점 명심하시면 좋겠습니다.

 그럼 다시 앞으로 돌아가서 연금 구조 3층에 있던 IRP 있잖아요.

이 IRP는 크게 두 가지 목적으로 개설을 하게 돼요.

 첫 번째 퇴사할 때 퇴진 연금 수령도.

 저도 DC 계좌만 가지고 있었거든요.

 근데 퇴사할 때 회사에서 IRP 계좌를 제출하라고 하더라고요.

 알고 보니까 퇴사할 때는이 퇴직연금을 법적으로 IRP로 받는게 원칙이에요.

 그래서 저도 부랴부랴 만들었던 기억이 있고요.

 두 번째는 세액 공제를 더 받고 싶으신 분들이 IRP를 가입을 합니다.

 아까이 3층 개인 연금은 나라에서 노후 준비 좀 하라고 세금 혜택 많이 준다고 했죠.

이 이 IRP랑 연금 저축 펀드를 합치면요.

 납부 금액 중 최대 0 900만 원까지 세액 공제를 해 주는데 만약에 총 급여액이 5,500만 원 이하라면 900만 원 * 16.

5% 세율를 곱하니까 148만5,000원의 세금을 돌려받을 수 있고요.

 총 급여이 5,500만 원 초과라면 900만 원 곱하기 13.

2%의 2%의 세율를 꼽해서 118만8,000원의 세금을 돌려받을 수 있어요.

 기타 다른 장단점도 있으니까 화면 잠깐 멈추고 표고해 보시고요.

 다만 여기서 말하는 세액 공제는 모든 사람이 세금을 돌려받는게 아니라요.

 연봉이 높거나 소비가 커서 세금을 많이 낸 사람이 돌려받을 세금이 있는 거예요.

 그래서 사실이 IRP는 20되면서 연봉이 6천만 원 정도 이하 혹은 아직 목돈이 없는 사회 초년생이라면 벌써부터 할 필요는 없다고 개인적으로는 좀 생각을 하는데 어느 정도 연봉도 목돈도 있다면 세액 공제 용도로 가입해 봐도 좋겠죠.

 그래서 보통은 연금 저축 펀드 연 600만 원, IRP 연 300만 원 요렇게 넣는 경우가 대부분입니다.

 어 그럼 나는 소득이 적으니까 퇴진 연금 별로 관심 안 가져도 되겠네.

 이렇게 할 수 있는데 여러분 제가 뭐했죠? 2층이었던 퇴진영금 DC형은 내 소득이랑 상관없이 회사에서 돈을 매달 쌓아 주고 있다.

 그리고 3층 IRP를 더 하시는 분들 역시 내가 돈을 추가로 쌓고 있으니까이 퇴진 연금을 굴릴 줄 알아야겠죠.

 근데이 퇴진 연금은 관심 없는 분들이 너무 많다 보니까 나라에서는 디폴트 옵션이라고 해서 최초 계약 후 운용 지시가 2주 동안 없다면 금융사에서 알아서 운용을 해요.

 근데 알아서 운용한다는 말은 굉장히 안전한 상품으로 운용을 하기 때문에 수익률이 상대적으로 낮을 수 있다를 내포하고 있기도 하죠.

 그러면 뭐라면 좋냐?이 이 퇴직연금 회계좌은 상품별로 투자한도가 정해져 있어요.

 위험자산 70%, 안전 자산 30%로요.

 우리 이렇게 제한 안 두면은 또 엔비디아, 테슬라 이런 거 세배 레버리지 들어가 가지고 전재선 이럴 수 있거든요.

 그래서 나라에서 노후 자금 좀 지키라고 법적으로 정해 놓은 겁니다.

 예를 들어서 내가 퇴진 연금 괴좌에 100만 원이 있으면 안전한 예적금이나 국채 혹은 일부 적격한 TDF 종목들은 100만 원을 다 투자할 수 있는데 위험 자산 예를 들어서 주식형 펀드나 ETF 쉽게 말해서 우리가 자주 투자하는 SMP 500이나 나스닥 이런 ETF를 하면 70%만 여기에 투자할 수 있는 거예요.

 그리고 나머지 30%는 무조건 안전 자산에만 투자할 수 있어요.

 근데 좀 신기하죠? 우리 대부분 연금저축 펀드에서는 SMP 500이나 나스닥을 굴리고 있는데 퇴직 연금에서는 이게 위험 자산으로 분리가 된다는게 근데 애초에 주식이나 ETF 자체가 위험 자산입니다.

 그래서 저는 연금저축 펀드도 IRP도 가능한 한한 최대의 치료후 미국 지수 추종을 하는 국내상 해외 초종 ETF에 투자를 하고 있고요.

 혹시 어떤 지수에 투자를 해야 할지 모르겠다면 SMP 500이나 나스닥 하면 되겠죠.

 그리고 제가 또 찾아왔는데 SB 500 ETF에 투자하실 분들은 지금 촬영 시점 기준으로 실비용이 제일 낮은 거는 최근에 상장된 원큐 미국 S&P 500이고요.

 자산 규모까지 따졌을 때는 타이거 미국 SMP 500도 좋겠죠.

 규모 자체가 남다르니까 나스닥 이태부터 알려 드려야겠죠.

 지금 촬영 시점 기준으로 순자상 괜찮고 실비온 괜찮은 거는 타이거 미공 나스닥 100백 하시면 됩니다.

 다만이 수수료는 영상 시청 시점에 따라서 달라질 수 있으니까 혹시이 영상이 업로드 된 후에 한 달 이후에 보셨다면 ETF 체크 사이트에 들어가서 직접 확인해 보시는게 좋겠죠.

 그럼 오케이.

이 이 퇴진 연금도 연금 저축 펀드처럼 나스닥이나 S&P 500으로 굴리고 싶은데 문제는 위험 자산을 70%밖에 못 한다는 문제가 있잖아요.

 그럼 나머지 30%가 남는데이 30%는 어디에 투자하지? 보통은이 30%를 예전 현금 굴리기 영상에서 얘기했던 것처럼 예적금도 있고 아니면 미국체 단기체 이런 걸로 하는데 조금 희소식은이 단기체 ETF 중에서는 S&P 500 ETF가 섞여 있는 채권 혼합 ETF들이 있어요.

 어 채권 혼합 ETF라고 하니까 뭔가 어려운 거 같죠.

 근데 그런게 아니라 안전한 단기체나 국채들이랑 S&P 500이랑 같이 섞여 있다는 말이거든요.

 예를 들어서 SMP 500이랑 채권이랑 섞인 ETF는 에이스 미국 SMP 500 채권 혼합 액티브나 원큐 미국 SMP 500 미국제 혼합 50 액티브가 있는데 에이스는 SMP 500 비중이 30% 채권이 70%고요.

 원큐는 최근에 나온 건데 SMP 500 비중이 50% 채권이 50%예요.

 그러면 아까 위험 자산 70%는 나스닥이나 SMP 500 ETF로 채우고 나머지 30%를이 500이 혼합된 ETF로 채운다면 퇴직연금 계좌로 SMP 500을 최대 85%까지 채울 수 있는 거죠.

 아마도 지난 영상 배너에서이 원큐 ETF를 보셨을 거 같은데 저도 사실 이번에 배너 계약을 하면서 알게 된 거거든요.

 다들 아시겠지만 은퇴한 워렌 버핏이 본인의 유사는 SMP 500에 90% 미국체의 10%를 하라고 했었는데 이걸 거의 똑같이 만들 수 있는 거예요.

 SMP 500이 뭐죠? 미국 대표 기업의 주가를 추정하는 지수죠.

 그래서 워렌버핏도 본인 같은 전업 투자자가 아니라면이 시장 지수에 투자하는게 제일 안전하면서 수익률도 좋다고 얘기를 했었죠.

 그러니까 여러분 제가 예전 연금 저축 펀드 영상에서 보여 드렸던 ETF처럼 괜히 이상한 ETF 건드리지 말고 퇴직 연금으로도 나스닥이나 SMP 500으로 채우는 거 추천할게요.

 저도 그렇게 하고 있다는 거 지난 영상에서 인증했었죠.

 자, 그래서 오늘 영상 정리하자면 직장인이라면 퇴직연금을 DB 또는 DC로 받고 있다.

 여기다가 세액 공제를 더 받고 싶은 친구들이나 퇴사자는 IRP 계좌도 별도로 있는데 아무 투자도 안 했다면이 계좌에 돈이 가만히 자고 있으니까 하루 빨리 미국 시장 지수에 조금씩 투자를 해 보면 너무 좋겠다.

 다만이 퇴직 연금은 위원자산 70%, 안전 자산 30% 비율로 투자가 가능하니까이 70%는 최대한 미국 지수형 ETF로 채우고 나머지 30%는 채권형 ETF를 통해서 채우는 것도 너무 좋겠다.

 네, 오늘 영상 여기까지입니다.

 오늘 퇴진경군 개념부터 되게 길게 얘기한 거 같은데 우리 골지들 더 이상 돈 가만히 놔두지 말고 이제는 스스로 이렇게 만들어 보자고요.

 우리 투자는 항상 일찍 시작할수록 좋다.

 물론 지금 증시가 너무 과열됐긴 하지만 한 번에 다 투자하지 말고 매달 정립식으로 분할해서 그냥 없는 돈이라고 생각하고 한 수십년 뒤에 꺼내 봤을 때 달달한 퇴직 연금이 되어 있기를 진심으로 바랄게요.

 그럼 우리는 다음 번에 또 만나요.

 안녕.

 [음악] Yeah.