10년간 불가능? 1.4억명 유치, 세계 1위 디지털 은행 성공 비법!

누뱅크, 금융의 미래를 엿보다

10년 전, 사람들은 우리에게 "은행이랑 경쟁하는 건 불가능해. 넌 망할 거야. 성공할 희망은 없어."라고 말했어.

하지만 지금 봐! 우리는 1억 4천만 명의 고객과 1만 명의 직원을 가지고 있어. 경쟁 은행들은 1억 명의 고객, 10만 명의 직원, 6천 개의 지점을 가지고 있지. 이게 무슨 뜻이냐면, 우리가 고객 한 명을 서비스하는 데 드는 비용이 기존 은행보다 3%밖에 안 된다는 거야. 이건 인공지능이 나오기도 전의 이야기야!

5년 전, 우리는 3천 5백만 명의 고객이었는데, 지금은 1억 4천만 명이야. 정말 대단하지!

이렇게 엄청나게 성장했으니, 이제 핀테크의 시대는 끝났다고 생각할 수도 있겠지? 새로운 디지털 플랫폼, 모바일 중심의 금융 서비스는 이제 거의 다 왔다고 말이야. 하지만 나는 정반대라고 생각해. 왜 그런지, 그리고 앞으로 5년 동안 누뱅크뿐만 아니라 전 세계 금융 서비스가 어떻게 변할지 이야기해 줄게.

금융 시장, 아직도 90%가 옛날 방식이야!

전 세계 소비자 금융 시장은 약 10조 달러 규모인데, 놀랍게도 아직도 90%가 지점을 통해 거래되고 기존 은행들이 장악하고 있어. 전 세계적으로 수많은 디지털 은행과 핀테크 기업이 있지만, 우리 모두 합쳐도 시장의 10%도 안 돼.

이건 마치 넷플릭스가 나오기 전에 사람들이 비디오 가게에 가서 DVD를 빌려보는 것과 같아. 미디어 산업은 넷플릭스로, 소매업은 아마존으로, 운송업은 우버로 바뀌었잖아? 하지만 금융 서비스는 아직 이런 디지털 전환이 아주 초기 단계에 머물러 있어.

누뱅크는 브라질과 라틴 아메리카에서 독보적이야. 우리는 세계에서 유일하게 가장 큰 기존 은행을 규모 면에서 완전히 뛰어넘은 디지털 은행이거든. 브라질에서만 거의 1억 2천만 명의 고객을 보유하고 있어. 이건 브라질 성인 인구의 65% 이상이야. 우리는 단순히 보조적인 금융 서비스가 아니라, 사람들이 매일 사용하는 주거래 은행이 된 거야.

우리는 이런 성공을 멕시코와 콜롬비아에서도 점점 더 확대하고 있어. 앞으로 10년에서 20년 동안 전 세계 금융 서비스 시장에서 기존 은행에서 디지털 기업으로 엄청난 시장 점유율 이동이 일어날 거라고 확신해.

게다가, 아직도 30억 명의 사람들이 은행 시스템 밖에 있어. 이 사람들에게 금융 서비스를 제공하면 시장 규모 자체가 엄청나게 커질 거야.

인공지능, 금융 서비스의 게임 체인저

우리는 두 가지 방향으로 금융 서비스를 혁신할 거야.

1. 더 많은 사람에게 금융 서비스를 제공하는 것: 이건 단순히 고객 수를 늘리는 거야.
2. 인공지능과 기술을 활용해서 지금은 불가능한 새로운 서비스를 제공하는 것: 이건 마치 블록버스터에서 넷플릭스로 넘어가는 것처럼 혁신적인 변화를 가져올 거야.

스마트폰이 금융 서비스 혁명의 첫 번째 물결이었다면, 인공지능은 두 번째 물결이야.

스마트폰 덕분에 우리는 거대한 물리적 인프라 없이도 수많은 고객에게 서비스를 제공할 수 있게 되었어. 덕분에 비용 구조에서 엄청난 이점을 얻었고, 이 효율성을 고객에게 더 낮은 수수료와 더 나은 상품으로 돌려줄 수 있었지.

우리가 1억 4천만 명의 고객과 1만 명의 직원을 가지고 있는데, 경쟁 은행은 1억 명의 고객, 10만 명의 직원, 6천 개의 지점을 가지고 있어. 지점 운영에 드는 부동산 비용만 해도 어마어마하겠지? 그래서 우리가 고객 한 명을 서비스하는 데 드는 비용은 기존 은행의 3%에 불과해. 이 엄청난 비용 절감 덕분에 수수료를 없애고, 사용자 경험을 개선하고, 더 나은 금리를 제공할 수 있는 거야.

이건 인공지능이 등장하기 전의 이야기야.

인공지능은 은행 업무의 효율성을 몇 배로 높여줄 거야. 은행 업무의 많은 부분을 자동화해서 훨씬 더 효율적으로 만들 수 있지. 상상해 봐. 5억 명의 고객을 5천 명의 직원으로 관리하는 은행을 말이야. 이건 이제 현실이 될 수 있어.

우리는 이 혁신을 통해 100개국으로 진출하고, 디지털 금융 서비스 분야의 글로벌 리더로서 이 전환을 가속화할 거야.

금융 서비스의 세 가지 문제: 접근성, 비용, 그리고 똑똑함

우리는 금융 서비스의 문제를 세 가지로 요약할 수 있다고 생각해.

1. 접근성: 전 세계 30억 명의 사람들이 아직도 신용 서비스를 이용하지 못하고 있어. 믿기지 않지? 거의 절반의 사람들이 신용을 얻지 못하고 있어. 멕시코나 콜롬비아 같은 나라에서도 신용카드 사용률이 13%밖에 안 돼. 이건 엄청난 데이터를 만들고, 신용 평가 프로세스를 개발하고, 시스템을 디지털화해야 하기 때문이야. 하지만 이제 현금이 사라지고, 브라질의 Pix나 인도의 UPI 같은 즉시 결제 시스템이 등장하면서 상황이 바뀌고 있어. 앞으로 10년에서 20년 후에는 전 세계 100%의 사람들이 은행 서비스를 이용하고, 100%의 사람들이 신용을 얻을 수 있게 될 거야. 이건 전 세계 GDP에 엄청난 영향을 줄 거야.

2. 비용: 이건 특히 선진국에서 잘 드러나지 않는 부분이야. 미국은 일반적으로 소비자에게 좋은 금융 서비스를 제공하지만, 그 시스템에 드는 비용은 엄청나. 예를 들어, 미국 은행 시스템에는 약 15조 달러의 예금이 있지만, 은행은 평균적으로 연 0.4%의 이자만 지급해. 연 4.5%~5%의 금리 환경에서 15조 달러의 예금에 대해 0.4%만 지급한다는 건, 은행들이 지점 운영에 6천억 달러를 쓰고 있다는 뜻이야. 디지털 은행 환경에서는 이 돈이 소비자 주머니에 남을 거야. 이건 엄청난 부의 세금이야. 고소득층은 더 많이 내지만, 소득이 낮을수록 더 적은 이자를 받게 되는 거지. 송금 수수료도 마찬가지야. 미국에서 해외로 1천억 달러를 송금할 때 5~10%의 수수료를 내는데, 이 수수료는 제로에 가까워질 거야.

3. 똑똑함: 이건 가장 이해하기 어려운 부분일 거야. 상위 1% 소득자는 최고의 금융 조언을 받을 수 있어. 개인 은행가가 모든 계좌를 관리하고, 세금 효율성을 고려해서 최적의 투자 전략을 세워주지. 하지만 하위 99%는 이런 혜택을 누리지 못해. 역사적으로 교육이 해결책이라고 생각했지만, 사람들은 금융 교육을 받지 않아. 이건 교육만으로는 해결되지 않아. 바로 인공지능이 해결책이야.

인공지능은 거의 모든 사람이 자신의 금융 생활을 개선할 수 있도록 엄청난 똑똑함을 제공할 거야. 기존 은행들이 수익을 올리던 많은 부분들이 사라지게 될 거야.

인공지능, 금융 서비스의 미래를 바꾸다

• 접근성: 인공지능은 30억 명의 사람들이 금융 시스템에 접근할 수 있도록 도울 거야. 신용 기록이 없는 사람들도 인공지능을 통해 신용을 얻을 수 있게 될 거야.
• 비용: 인공지능은 은행 업무를 자동화해서 비용을 크게 절감할 거야. 이 비용 절감은 결국 소비자에게 더 낮은 수수료와 더 나은 금리로 돌아갈 거야.
• 똑똑함: 인공지능은 개인 맞춤형 금융 조언을 제공해서 모든 사람이 자신의 금융 생활을 개선할 수 있도록 도울 거야. 마치 개인 은행가가 모든 사람에게 제공되는 것처럼 말이야.

누뱅크는 이러한 변화의 선두에 서 있을 거야. 우리는 이미 엄청난 규모와 데이터를 가지고 있고, 인공지능 기술을 활용해서 고객에게 더 나은 서비스를 제공할 준비가 되어 있어.

앞으로 5년, 누뱅크의 미래

우리는 앞으로 5년 동안 다음과 같은 목표를 달성할 거야.

• 글로벌 확장: 100개국 이상으로 진출해서 전 세계 수십억 명의 사람들에게 금융 서비스를 제공할 거야.
• 인공지능 기반 서비스 강화: 인공지능을 활용해서 고객에게 개인 맞춤형 금융 조언, 자동화된 금융 관리, 그리고 혁신적인 금융 상품을 제공할 거야.
• 지속 가능한 성장: 비용 효율성을 유지하면서도 고객 만족도를 높이고, 지속 가능한 성장을 이룰 거야.

우리는 금융 서비스의 미래를 만들고 있어. 그리고 그 미래는 훨씬 더 공정하고, 접근 가능하며, 똑똑할 거야.