연금저축보험 vs 펀드 vs IRP, 수익률 완벽 비교 분석!

게시일: 2025년 08월 01일 작성자: 자청의 유튜브 추출기

연금 저축, 뭘로 해야 할까? 🤔

이번 영상에서는 '연금 저축'에 대해 알아볼 거야. 지난번에는 퇴직 연금(DC형, DB형, IRP)에 대해 이야기했는데, 오늘은 퇴직 연금 말고 '연금 저축'에 대한 따끈따끈한 금융감독원 자료를 가지고 왔어.

이 자료를 보면 우리가 궁금해하는 것들을 해결할 수 있을 거야.

이 두 가지 궁금증을 확실하게 풀어줄 테니 끝까지 집중해줘!

연금은 크게 세 가지로 나눌 수 있어.

1층: 국민 연금 🏛️
- 나라에서 무조건 가입시키는 거지.
2층: 퇴직 연금 (DC형, DB형) 🏢
- 회사에서 가입시켜주는 거야. 직장인이라면 회사에서 알아서 적립해주고, 이걸 내가 직접 굴리면 DC형, 회사가 굴려주면 DB형이야.
3층: 개인 연금 (IRP, 연금 저축) 🙋
- 이건 내가 스스로 원해서 가입하는 거야. 노후에 돈이 부족할 것 같아서 추가로 가입하는 거지. 오늘 이야기할 '연금 저축'도 여기에 포함돼.

사람들이 점점 "나도 노후를 스스로 대비해야겠다!"라고 생각하는 것 같아.

가입자 수: 작년에 전년 대비 5.8% 늘어서 764만 명이 가입했어. 단순히 인구가 늘어서가 아니라, 경제 활동 인구 증가율보다 연금 저축 가입자 증가율이 더 높다는 건, 그만큼 연금 저축에 대한 관심이 커졌다는 뜻이지.
적립금: 이것도 전년 대비 6.4% 늘었어.

20세 미만 증가율 1위 (66%)!
- 물론 절대적인 가입자 수는 50대, 40대, 30대, 20대보다 훨씬 적어.
- 하지만 증가율로 보면 압도적이지. 왜 그럴까?
- 아마 부모님들이 자녀에게 증여를 고민하면서, 어릴 때부터 연금 저축 계좌를 만들어 장기 투자하는 경우가 많아진 것 같아. 어릴 때부터 시작하면 복리 효과로 눈덩이처럼 불어날 수 있으니까! 👶➡️💰
소득이 높을수록 더 많이 가입! 💸
- 연 소득 1억 이상인 사람들의 절반 정도가 연금 저축에 가입하고 있대.
- 이건 소득이 높으면 추가로 투자할 여력이 많아서일 수도 있고, 고소득층이 노후 대비에 더 관심이 많아서일 수도 있어.

이게 제일 궁금했을 거야!

가입 규모: 보험사에서 가입하는 '연금 저축 보험'이 훨씬 많아.
수익률: 그런데 수익률은 '연금 저축 펀드'가 훨씬 높아! 펀드는 평균 5.8% 수익을 냈는데, 보험은 2.6%밖에 안 됐어. 이건 그냥 은행 예금보다 못한 수준이지. 😭

왜 이렇게 차이가 날까?

연금 저축 보험:
- 보험사가 "이 정도 수익을 내드릴게요"라고 약속하는 거야.
- 하지만 수수료가 엄청 비싸. 처음 10년 동안 7~10%를 수수료로 내야 해.
- 중간에 해지하면 위약금까지 물어야 해서 원금보다 손해 볼 수도 있어.
- 애초에 약속된 수익률도 낮고, 수수료 때문에 수익이 더 낮아지는 거지.
연금 저축 펀드:
- 은행이나 증권사에서 가입하면, 내가 낸 돈 그대로 계좌에 들어가.
- 그 돈으로 펀드나 ETF 등 다양한 상품에 직접 투자할 수 있어.
- 구조적으로 수익률이 더 높을 수밖에 없는 거지.

참고로, 연금 저축 펀드는 퇴직 연금 IRP보다도 수익률이 더 높았어. IRP는 안전 자산 30% 투자가 의무화되어 있지만, 연금 저축 펀드는 100% 주식 투자도 가능하니까 더 높은 수익을 낼 수 있는 거야.

연금 저축 펀드에 가입하자! 🚀
- 수익률이 연금 저축 보험보다 훨씬 높아.
- 헷갈린다면 TDF처럼 알아서 관리해주는 상품도 있으니 걱정 마.
이미 연금 저축 보험에 가입했다면? 🤔
- 길게 보면 수익률 차이가 너무 크니까, 약간 손해를 보더라도 연금 저축 펀드로 갈아타는 걸 추천해.
- 나도 사회 초년생 때 연금 저축 보험을 추천받아 가입했는데, 나중에 더 나은 수익률을 위해 펀드로 옮겼어. 세액공제 효과도 좋지만, 더 좋은 수익을 낼 수 있는 펀드를 선택하는 게 현명한 거지!

결론적으로, 우리는 연금 저축 보험보다는 연금 저축 펀드에 가입해서 잘 굴려보자!

이 내용이 도움이 되었다면 주변 친구들에게도 많이 알려주고, 다음에도 더 유용한 재테크 영상으로 돌아올게!