개인회생·파산 직전, 신용카드 쓰면 1천만 원 빚 폭탄! 최악의 결과는?

회생/파산 전에 카드 막 써도 될까? 🤔

회생이나 파산 신청하기 전에 카드 한도가 남아있다고 해서 막 써도 되는지 궁금한 친구들이 많을 거야. 결론부터 말하면, 파산은 절대 안 되고, 회생은 조심해야 해. 왜 그런지 쉽게 설명해 줄게!

1. 개인 회생 신청할 때

회생은 매달 돈을 갚는 방식이라, 회생 직전에 카드를 썼다고 해서 바로 큰 문제가 생기진 않아. 하지만 몇 가지 조심해야 할 점이 있어.

• 청산 가치에 반영될 수 있어: 회생 들어가기 전에 카드로 비싼 가전제품을 사거나, 임플란트, 학원비 같은 큰돈을 결제하면, 그 금액만큼 네 재산으로 봐서 '청산 가치'에 포함될 수 있어.
• 변제금이 올라갈 수도: 청산 가치가 올라가면, 네가 갚아야 할 총 변제금도 늘어날 수 있어. 특히 소득이 적어서 변제금이 얼마 안 되는 친구들은 더 영향을 받을 수 있지.
• 그래도 바로 기각되진 않아: 설사 그렇게 카드를 많이 썼더라도, 그것 때문에 회생 신청이 바로 안 되는 건 아니야. 회생 위원이 어디에 썼는지 물어보고, 그만큼 재산으로 잡아서 처리하는 방식이야.

2. 개인 파산 신청할 때

파산은 회생이랑 완전히 달라. 파산 직전에 카드를 막 쓰는 건 면책 불허 사유가 될 수 있어.

• 면책 못 받을 수도 있어: 파산 신청 전에 일부러 빚을 늘리거나 재산을 숨기려고 카드를 쓰는 건 법에서 금지하고 있어. 이런 경우 면책을 못 받아서 빚을 그대로 갚아야 할 수도 있어.
• 돈을 토해내야 할 수도: 파산 관재인이 카드 사용 내역을 보고 문제 되는 부분만큼 돈을 돌려내서 채권자들에게 나눠주라고 할 수 있어. 만약 돈을 마련해서 돌려주지 못하면 면책 불허가 될 수도 있지.
• 형사 고소까지 갈 수 있어: 특히 1천만 원 이상 큰 금액을 파산 직전에 카드로 썼다면, 카드사에서 형사 고소를 할 수도 있어. 유죄 판결까지 받으면 빚이 사라지지 않는 '비면책 채권'이 될 수도 있으니 정말 조심해야 해.

💡 카드 안전하게 쓰는 꿀팁!

그래도 당장 생활비가 없어서 카드를 써야 한다면, 이렇게 해봐.

• 생활비 수준으로 소액만 사용: 버스/지하철 교통비, 마트에서 10만 원 내외 장보기, 식당에서 밥 먹는 것, 병원/약국에서 치료비나 약값 정도는 실무상 크게 문제 되지 않아.
• 한 번 결제 20만 원 미만으로: 보수적으로 봐도 한 번에 20만 원 미만으로 생활비 수준으로 쓴 건 크게 문제 삼지 않는 경우가 많아.

결론적으로, 파산 준비하는 친구들은 카드 한도가 남아있어도 웬만하면 쓰지 않는 게 좋아. 혹시 꼭 써야 한다면 정말 기본적인 생활비 목적으로만 소액만 사용하도록 하자!

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